POS机手续费究竟都给了谁？

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很多伙伴都很好奇，刷完卡的手续费都去哪里了？都是让谁分了呢？这里面的分成是怎么样的，这样的收费是否合理？今天小编给大家就分析一下你刷卡的手续费都去了哪里？

一、POS机费率：

费率=发卡行费率+清算机构费率+收单机构服务费率

二、发卡行：

用户所持信用卡的银行称为发卡行，发卡行服务费率单笔不得超过交易金额的0.45%。

例如：POS机刷中国银行的信用卡，那么中国银行做为发卡行最高可收取POS机交易金额的0.45%手续费，刷一万元招商银行收取45元手续费，目前所有发卡行均按最高标准0.45%收取。

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三、清算机构：

清算机构是指银联和网联（非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构）。清算机构收取总比例为不超过单笔刷卡交易金额的0.065%，发卡机构和收单机构各承担50%，也就是各承担交易金额的0.0325%。

到这一步按标准费率算，发卡行0.45%+清算机构0.065%=0.515%。从这里我们可以看到支付机构正常能赚多少手续费了吧？你说那些开很低费率的公司不赚钱的吗？还给代理商让利？

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四、收单机构（第三方支付）：

收单机构泛指第三方支付公司，比如开店宝、拉卡拉、支付宝、微信、京东支付等都是收单机构，属中国人民银行所管理。收单机构会根据发卡行和清算机构收取的费率统一调整POS机刷卡手续费。

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五、对于以上更详细的讲解：

服务费

收单机构向商户收取，实行市场调节价。

发卡行服务费

发卡机构向收单机构收取，借记卡：不高于0.35%；贷记卡：不高于0.45%。

清算机构服务费

银行卡清算机构向发卡机构收取0.0325%，银行卡清算机构向收单机构收取0.0325%，两者总和不高于0.065%。

所以，POS机刷卡费率=【发卡行0.45%】+【清算机构0.065%】+【收单机构服务费】=0.515%+收单机构服务费（0.05%-0.1%浮动）。

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六、POS机费率的演变：


下面主要讲解的是信用卡的手续费

2013年2月25号之前

优惠类：0.5%

一般类：1%

高消费类：2%

封顶类：房产汽车100元封顶，其他批发类50元封顶。

2013年2月25号之后

优惠类：0.38%，其中发卡行占比0.26%、收单行0.08%、银联0.04%

一般类：0.78%，批发类26元封顶。其中发卡行占比0.55%、收单行0.15%、银联0.08%

高消费类：1.25%，封顶类房产汽车80元封顶。其中发卡行占比0.9%、收单行0.22%、银联0.13%

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2016年9月6号之后

1、 开始实施的新规，取消了商户行业分类定价，按照借记卡、贷记卡进行差别计费。其中，借记卡交易不超过交易金额的0.35%，单笔收费金额不超过13块钱；贷记卡交易不超过交易金额的0.45%，不实行单笔封顶控制。

2、 网络服务费不区分借、贷记卡，费率降低为不超过交易金额的0.065%，单笔交易的收费金额最高均不超过6.5元。收单环节服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户之间协商确定具体费率。

3、 根据大部分银行的新要求，刷卡费率水平调整为借记卡是交易金额的0.5%，单笔收费最高20元；贷记卡为交易金额的0.6%，取消封顶。由此算来，餐饮娱乐业的刷卡手续费费率降幅超过一半，受益最大。

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信用卡费率为：一般0.6%，优惠0.38%，公益类0费率。

借记卡费率为：每笔交易金额0.5%，封顶25元。

云闪付、手机PAY等费率：统一0.38%

云闪付、手机PAY等2018年7月底开始闪付0.38%，结束时间未知。（统一默认1000元以0.38%，各大行有区别。）

1）静态码：2018年4月1号之后限额500/日，后续1000元/日。

2）动态码：限额根据各家银行规矩不同，5000-50000不等，实际上受到多方影响，取最低的值。9·6费改前POS机刷卡费率=发卡方占70% +银联占20%+收单方占10%。人们俗称的7：2：1分配，其实在具体分成上除了7：2：1，也有实行8：1：1的比例，也就是发卡行拿到更多的份额，即发卡方占75% ，银联占12.5%，收单方占12.5%。

以前：手续费按7:2:1分成。例如您用A行卡在我行POS机上刷卡，扣了10元手续费。其中A行收7元，我行收2元，银联收1元。

现在：固定了发卡行和银联服务费，直接向收单行收取，再由收单行向商户收费，收费标准由收单行自行定价。

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2016年09月06日-2018年09月06日

0费率：

学校、公立医院、慈善机构、水电煤气缴费、交通运输、公益、政府类商户被划分为为期两年的减免类商户。

0.38费率：

超市、家电、加油站、航空售票、通讯营业厅。

2018.09.06银联将优惠和减免商户费率减免又延期至2020年09月06日

0费率的商户：

信用卡刷卡无积分，且刷该类商户发卡银行和清算机构没有利润，所以此类商户不能刷卡频繁，极不利提额，刷多了银行还会对信用卡进行降额甚至封卡处理。优惠费率也是如此，正常消费还好，如果是用来TX就很容易封卡降额。

标准类商户：

是我们日常消费遇到的商户，如服装、餐饮、便利店、娱乐、珠宝、美容健身、旅游酒店等等，这类商户刷卡消费才会对信用卡提额有帮助。

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小结：知道了刷卡费率的由来，大家还应该知道一个道理，支付机构都不是福利机构，少赚你手续费还稳定吗？小编提示如果一定选择太低费率的机器刷卡的话，你确实能节省不少手续费，但是银行与清算机构不赚钱，那么发卡行还能给你继续用卡吗？

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